螢光粉

　　黨的十八屆三中全會提出，賦予農民更多財產權利。然而在廣東不少鄉村，由於缺少抵押物、找人擔保難等原因，農民向金融機構貸款依然很困難。南方日新成屋報記者日前在羅定市採訪時瞭解到，該市正在探索一條以農村鄉賢基金分擔農民貸款風險的新路，相關試點成效明顯，即將在全市層面予以推廣；而由政府財政支持的農戶小額貸款補償基金也已在去年底啟動運作。
　　僅有“永慶房屋信用”無抵押仍難借錢
　　冬日的陽光，照在人身上暖洋洋的。陳沃章把一摞摞編好的竹蒸籠整齊地碼放在屋前空地上，青色的竹片在陽光的照射下散髮出一股幽香。與大多數村民一樣，陳沃章的主要經濟來源就是G2000這小小的竹蒸籠，一個月能收入兩千多元。“家裡上有老人，下有兩個小孩，錢還是很緊張。”陳沃章說，去年夏天，大兒子順利考上了廣東工業大學，學費加生活費讓老陳犯了難。
　　陳沃章找到農信社，希望能貸些款以解燃眉之急。雖然老陳是村裡評定的信用戶，但是由於收入低、負擔重，農信社擔心他沒有償還能力，拒絕了貸款申請。無奈之下，老陳想到了村裡的鄉賢基金。鄉賢基金理事會討論之後，決定用基金給老陳作貸款擔西服保。十多天后，老陳順利從農信社拿到了兩萬元的小額貸款。“自己幸苦點，明年把錢還上，等到小孩大學讀出來，日子就好過了。”陳沃章充滿信心地說，
　　“雖然‘信用戶’可以申請小額貸款，但是只有信用沒有抵押或者擔保，我們確實很難把貸款批下來。”羅定市農建築設計村信用社主任助理沈傑坦言，這麼做主要是擔心貸款收不回來，形成金融風險。
　　對於一些希望擴大生產的專業戶而言，信用貸款的額度又顯得太少。泗綸鎮鎮委副書記鄒慶林告訴記者，該鎮是遠近聞名的竹製品專業鎮，其出產的竹蒸籠百分之九十以上出口，有些專業戶想貸款五六萬元把生意做大，但信用貸款最高只能借到3萬元。
　　在宅基地、農房、土地承包權尚不能抵押的情況下，如何才能降低農民的貸款門檻？在羅定市有關部門的引導下，泗安村在去年年初嘗試建立起鄉賢基金，用民間資金幫農民作擔保。陳沃章就是受益者之一。
　　遇天災人禍基金代償一半貸款
　　泗安村的鄉賢基金，全稱叫做“鄉賢農戶信用風險補償基金。”基金的主要收入來源分三塊：一是當地合生竹製品合作社每年經營凈利潤的10%；二是村中外出鄉賢捐款；三是其他企業贊助。
　　基金理事會副理事長沈慶國介紹說，按照章程，只有“信用戶”才能申請基金擔保，擔保額度一般是申請貸款額度的50%。假如村民貸款後因遭遇天災人禍等不可抗力無法全額還款，基金將幫村民償還一半貸款，剩下的一半則由村民自己償還。村民在申請擔保時必須承諾，一旦具備還款能力就要主動歸還基金代償的貸款。
　　沈慶國說，目前泗安村的基金已籌集到35萬元，幫17戶村民做了貸款擔保，其中只有一筆貸款需要動用基金代償。“夏天大雨，塌方把這戶村民的房子壓垮了，他要重建房，暫時還不起錢。”沈慶國表示，基金理事會經過討論，幫這家人代償了大約2.5萬元貸款。
　　“農民個體抗災能力比較差，這也是農戶小額貸款風險高的原因之一。”沈傑說，泗安村有了鄉賢基金的補償機制，有效降低了金融機構的貸款風險，農信社對此大為歡迎。
　　有了鄉賢基金作擔保，村民貸款發展生產也更為方便。村民李炳南想通過收購散戶竹製品再轉賣給大出口企業的方式致富，但苦於缺乏啟動資金。去年初，鄉賢基金幫他擔保，讓他從農信社貸款5萬元，如今李炳南的生意做得紅紅火火，年收入超過12萬，貸款已經在年底還清。“要是沒有基金，再好的點子也換不來錢。”李炳南說。
　　300萬元政府補償基金已在去年底成立
　　經過一年試點，泗安村鄉賢農戶信用風險補償基金運行良好，受到了村民和金融機構的一致好評。在其帶動下，金融機構去年共為該村83戶信用農戶貸款250萬元，受惠面大幅增加。在此基礎上，泗綸鎮已在全鎮行政村建立村級信用風險補償基金，羅定市也準備在全市範圍內推廣這一機制。
　　除了以民間資金分擔農村信貸風險外，羅定還積極探索構建政府基金補償機制。羅定市有關部門負責人介紹說，根據云浮市的統一部署，羅定市在上月中旬正式印發了《農戶小額貸款成本分擔和風險補償基金管理暫行辦法》，由市財政預算安排300萬元，設立補償基金項目專戶並專款專用。
　　據介紹，這筆基金採用了“政府+保險+銀行”的三重風險分擔補償機制。基金運作後，將對金融機構、村（居）委會開展農戶小額貸款的工作經費適當進行扶持分擔；對貸款機構因發放農戶小額貸款而形成的損失，則運用商業保險或政府基金給予補償。羅定市有關部門負責人表示，民間基金和政府基金“兩條腿”走路，將有助於解決農村金融成本高、風險不確定等問題，鼓勵金融機構加大支持力度，破解三農貸款難。
　　南方日報記者 袁丁 陳清浩
　　通訊員 潘澤輝　　（原標題：村民貸款，鄉賢基金作擔保）